Ако по-рано по-голямата част от хората в нашата страна, които живеят от заплата до заплата, но в днешно време много хора трябва да живеят на една и съща дата на плащане на кредита до другия. Това означава, че условията са се променили, и сумата е останала същата. И когато следващия финансов анализ на семейния бюджет някой от ужас хваща главата си, пита един-единствен въпрос - "какво се е случило с парите? ". Понякога възниква така остро този въпрос, че не можеше да не мисли: дали то е добро - живот в дългове? Подобно на повечето важни решения един или друг начин са свързани с финансовия риск, за намерението си да вземат кредит - плюсове и минуси, не винаги могат да бъдат разпознати от пръв поглед - изисква внимателен подход.

Потребителски кредит - зло или добро?

Потребителският кредит е станала обичайно в ежедневието ни. На пръв поглед, тя се състои от твърди плюсове. Можете да получите нещо, което искам сега, а не когато можете да спестите пари за него. И когато смятате, че много потребителски кредити са безлихвени, просто замаяни от такова изобилие от ползите. Но всичко това е толкова просто? Преди да се изкачи в дълг потребителския кредит, нека се опитаме да се запознаят в детайли с позитивното от всички страни от вид кредитиране.

Да започнем с най-очевидните ползи - липсата на лихвата по кредита. Това е първото нещо, което привлече купувачи, без колебание, че никоя банка не би да работи без обезщетения. Така че нека да видим, какво представлява вашия безплатен кредит.

Такса за обработка. Независимо от факта, че той е обвинен в същото време, стойността му може да достигне средно 20-25% от размера на кредита.

Плащане за обслужване на заема ще бъде около 1-3% от сумата. И плаща на месечна база през периода, за който сте дали не разполагате с безлихвен заем. И имайте предвид, че плащането за услугата ще бъде обвинен в остатъка от дълга си, но със сумата, първоначално сте предприели. Това означава, че вашият дълг е намален и услугата, която плащате, сякаш току-що получи заем от първоначалната сума.

Застраховане. Ако вашият размер на кредита е достатъчно голям, банката може да поиска да се застрахова вашия живот или здраве. В повечето случаи застрахователната компания ще ви предложим тук, и ако сте любопитни, вие вероятно знаете, че е акционер или основател на една застрахователна компания е само на банката, къде отиваш да вземат кредит.

Ако добавите до всички плащания и ги разпределя към периода на заема, се оказва, че всеки месец ви даде банката 12-36% в сравнение с цената на кредита, взети от вас със стоки. И това е само една проста финансова изчисление, обичайната аритметика. И ако прибавим психологическия фактор и влиянието на голяма реклама, то със сигурност сте закупили стоки на кредит ще бъдат много по-богат на функции и модерен от този, който първоначално е предназначена да купите. В края на краищата, вие го купи под магическата влиянието на много нула процента. Но ако първоначално не може да си позволи този продукт за сто процента от разходите, това, което има смисъл да се плати за него сто и петдесет процента? Толкова ли си богат?

Парични и кредитни карти

Нека да разгледаме парични заеми: плюсовете и минусите от гледна точка на кредитополучателя. Безспорният Предимството е, че при непредвидени обстоятелства, винаги можете да получите пари, което трябва, без да натоварват своите проблеми или близки приятели. Тази положителна черти свършва и започва отрицателни.

Ако сте приели паричен заем от банка, трябва да се предоставят на банката с много документи. Като се започне от отчета за приходи от работа и довършителни работи, ако вземете една голяма сума пари, документи, които са в собственото им имущество. И ако си спомняте, че банките предпочитат да получите толкова пари обратно гаранция, може да е необходимо също поръчители. Това е нещо, което се отнася до документите, блъскане и колективно. Освен това, парични заеми предлагат лихвен процент, и всяка банка има своя лихвен процент. В допълнение (обикновено в брошурите не уточняват тази информация, но по-добре да знаеш всичко предварително) в банката, ще бъде наложена такса за поддържане на сметката си, тя ще бъде плюс 2-3% на основния лихвен процент. Също така обърнете внимание на факта, че договорът може да присъства точка на десния бряг за преразглеждане на лихвения процент по кредита едностранно. И не на факта, че тя ще бъде преразгледана във ваша полза.

Така че, ако все пак ще трябва да отнесе случая до банката за парични заеми, се консултирате с експерт и внимателно изберете банката.

Всички видове пластмасови карти, наложени от банките - също един начин да получите в кредитния капан. И ако все пак решите да се възползвате от тази оферта на банката, имайте предвид, че на кредитна карта е по-добре да плащат директно за стоки. В този случай, в допълнение към посочената банкова лихва и размера на комисионата за откриване на сметка, няма да трябва да плащат за брой. Но ако имате нужда от него парични средства, а след това да бъдат подготвени за това, което ще трябва да плащам допълнително 1-3% от сумата, получена от парите ATM.

Mortgage - добре?

Може би единственият вид кредитиране, които с някои резерви могат да се нарече добър - това е ипотечното кредитиране. Съгласете се, това е един съвсем друго нещо, за да се спестят пари за телевизор, пералня, кола или хладилник, и - за набиране на средства за закупуване на жилища.

Какво да търсите при избора на програма за ипотечно кредитиране.

• Timing. Твърде малък срок на кредита значително увеличаване на финансовата тежест върху бюджета на семейството си. Но в същото време, по-голямата за времето, през което сте взели кредита, толкова повече интерес ще плащат по кредита. Опитайте се да се спазва правилото на златната среда.
• Валутна. Избери валута, в която ще плащат по кредита зависи от валутата, в която сте получили заплатите. Ако ви се дава заплата в долари, и да вземат най-доброто долара заем, за да се избегнат ненужни разходи при конвертиране на валути.
• Условия за предсрочно погасяване. Например, вие изведнъж късмет и имаш наследство или сте повишен в гредата. Сега можете да плати заема голяма сума за един месец или да изплати остатъка веднага. Договорът трябва да бъде елемент, който ви позволява да направите това.
• Лихвеният процент по ипотечен кредит. В момента средно е 10, 3% годишно в долари и 11% в рубли. Ако ние считаме, че цените през миналата година са нараснали средно с 25%, в полза е очевидна. Оказва се, че сте "замразяване" на цената на вашия дом, както е на стойност към момента на сключване на договора.

Банката, в която вземат заем, не забравяйте да проверите чистотата на правна сделка, проверка в хотела, че вие ​​ще да си купя, и да го помоли да издава застраховка. Докато вие плащате по кредита, вашият дом е заложени в полза на банката. Поради това, банката се интересува да имат свой дом все още не беше друг майстор, и вие не станете жертва на измама.

След разглеждане на всички плюсове и минуси на кредита, предлагани от банката си, ясно изчисляване на собствените възможности, можете спокойно да сключи договора за ипотечно кредитиране. Днес, дори експертите в този вид живот отдавна се считат за най-безболезнено. Вие не се хвърлят пари далеч, в знак на почит към модата или инстинкт на клиента, както и за придобиване на недвижими имоти, за които дългът е да не дават толкова съжалявам.

Ако ще да вземе кредит, не забравяйте, известната поговорка: ". Скъперникът плаща два пъти и три пъти на безумния" Поради това, не се заблуждавайте от реклами на ползите от безлихвен заем. Парите, както знаем, от любовта, и ние просто трябва да се надяваме, че тази статия ще ви помогне да разберете как благоприятен заем за вас лично.

Хората винаги някаква причина изглежда, че всички видове проблеми и разстройство може да се случи само по филмите или съседите. И телевизионна реклама за трепва звънчева мъж изглежда малко преувеличено. Точно така, той не се плащат данъци, а вие какво да се страхуваме? Данъците ви плащат, и следователно, спят стегнати. Всички лозунги пропагандните, съответно.

Но се оказва, че съдбата на "несправедливо" гражданин на рекламата (тръпка и страх посещение от съдия-изпълнители изпълнителния лист) може лесно да се превърне вашето ежедневие. Не забравяйте, че не включват всяка една от периодично, предоставена ви семейство и приятели за ласки не гарантира кредита? Ако отговорът е да, тогава незавидната съдба И това може да се пипне и вие.

Искате ли да загубя приятел - да стане гарант

На пръв поглед, доста често срещана ситуация. Моят любим приятел, който иска да бъде гарант й банка. Това, което следва е колоритен описание на рентабилността на кредита, минимален риск, говорим колко дълго сте се опознаят взаимно, и красноречив изброяване на всички спешни нужди и изисквания на новия си бизнес на. Вие я слушаше внимателно, се усмихна и кимна на правилните места. Мислиш ли, че за това, което наистина знаят за дълго време, така че защо да не го приемам? Влезте необходимите документи в банката, не притеснява много внимателна преценка на всички точки на договора за кредит. И забрави за вас при условие че "плитки" услуга.

Няколко месеца по-късно вие получавате по пощата писмо от банката, че заемът, да вземе приятелката си, е натрупал прилично дълг. И банката заведе дело да иска да възстанови сумата на дълга, с лихви и неустойки за закъснели плащания. Един приятел, близък приятел и много дълго време, телефонът не отговаря, а следващото дете на нейната финансова гений един месец, тъй като редица потънал в забвение.

И сега сте станали заложници на самото парадоксалната ситуация, когато трябва да трепна при всяка пръстен на вратата, а идеята, че идва денят ви подготвя постепенно се развива в малко вманиачен. Друг сценарий е постепенно започва да ви напомня за една драма Холивуд. С безкрайни съдилища на друга е плащанията по дълга и тържествена клетва за себе си, че никога, при никакви обстоятелства, няма да стане гарант.

Не мислете, че всички по-горе преувеличени, изпомпва специално, за да ви плаша. Точно обратното. Да се ​​опитаме да се проучи ситуацията обстойно, изолиране грешки и да намерят начини да ги избягват в бъдеще. По-добре е да се опитате да се вземат предвид евентуални грешки си представят такава ситуация, а не лицето си напълно неподготвени в реалния живот. Да започнем от самото начало.

Как да не става заложник на банката

Ако започнем от точната формулировка, гарант - лице, което поема отговорността на кредитора за изпълнение на задълженията от страна на длъжника .  Така че можете да гарантирам, че приятелката ти да заплати изцяло взетия заем .  И вие го вярвате толкова много, че те са готови да гарантирам за него .  И сега, прочетете внимателно - инструктирани не само на думи, но собственото им имущество или собствени средства .  И така, ако сте наясно с финансовата платежоспособност на лицето, за което се събраха гарантирам? Не се колебайте, защото рискувате собствени средства и най-важното, нерви, така че, моля, прочетете тази много внимателно от гледна точка на приятелката на гарант на .  Запитване към банката, в която тя можеше да взе заем .  Попитайте приятелите си в обща, колко често да го взема парите и да им дава навреме .  По този въпрос не съществуват дреболии .  И ако има нещо смущаващо, по-добре да се откаже да бъде гарант .  Ако истински приятел, тя ще ви разбере .  И ако не, тогава, както се казва, сте останали с предимството .

Внимателно прочетете всеки елемент на договора за кредит. Особено онези елементи, които са свързани с отговорността на гаранта в случай на неплащане от страна на длъжника на необходимата сума. И най-хубавото - консултирайте се с професионален адвокат. Един опитен адвокат ще бъде в състояние да ви разкажа за най-много нюанси, които могат да помогнат за намаляване на риска.

Например, законът предвижда посочване на конкретна сума, в рамките на която сте склонни да се гарантира.

Или зададени определен период от време, в който сте подготвени в случай на усложнения, които да отговарят за заема.

Не е излишно да се включи в договора допълнителни изисквания. Фактът, че банката се съгласи да преговаря за всякакви промени на условията на договора, не само с клиентите, но и с гаранта.

Можете също така да се застраховат и с другата ръка. Това означава, че може да има същият адвокат да сключи договор с получателя на заема включва въпросите, за които кредитополучателят се съгласява да не продават ценни вещи или да вземе нови заеми от други банки, без координиране на това с вас като гарант. В допълнение, трябва да въведете дадена позиция относно прилагането на санкции в случай на неизпълнение на договора.

Но всички тези предпазни мерки са добри само ако ви помоля за малко време да се мисли за собствените си рискове. Какво да правите, ако имате обрив съгласие изправена пред необходимостта да изплати външния дълг?

Няма пари и няма да бъде. Какво да правя?

Много от тях, преди някой да стане реална заплаха за плащане на дълговете на други хора се чудят - как да се оспори гаранция по кредита? Тя трябва незабавно да си направите резервация - ако решите да съди банката, тогава шансовете за спечелване сте нещастни. В 99% от случаите решението на съда се извършва в полза на банката. За вас лично подписва всички документи, ставайки гарант. Никой не се крие от вас договор, в параграфи ясно разписани ваша отговорност като гарант по отношение на кредитора. Но не се отказвайте и си мисля, че няма да избяга. Output може да бъде намерена.

Единственото условие, при които гарантът може да бъде напълно освободен от плащането на външните дългове е липсата на постоянен източник на доходи, поради загуба на работни места. И липсата на ликвидни активи, т.е., на имот, който може да бъде продаден, за да получат за това е на пари. Апартамент, кола, земя. Така, че вариант, когато цялото имущество е декорирана с любимата си в практика, от тази гледна точка изглежда още по-привлекателна. Но според закона, ако възстановяването от гаранта да изплати средствата по заемите имат съдебно решение, а след това, веднага след като си намеря работа, банката веднага, има право да изисква от вас да се отплати съществуващ дълг.

Друга възможност, да не се плащат пари по кредита са тези, които имат две малки деца и родители с увреждания, които подават за издръжка на дете. Ако плащате лица, които са на ваша издръжка, 70% от приходите си, банката няма право да изисква от вас да изплати заема.

Вие също трябва да се помни, че ако банката не е адресирано изисква плащането на заема към гаранта в срок от шест месеца след получаване на средства от кредитополучателя, тя губи своята законното право на искането на гаранта за погасяване на кредита .  Между другото, това не е необичайно за първоначалното предложение за "връзката" между банката и длъжника се отлага с няколко месеца .  Ако вземем статистиката, кредитополучателят е в просрочие в плащанията за около три месеца преди банката започва да предприемат активни действия .  Само няколко месеца, банката се опитва всички законови средства, за да принуди длъжника да плати дълг, заем лихви и неустойки по .  Ако добавите до времето, прекарано от банката, за да реши самостоятелно проблема, ще същите тези 6 месеца .  И за гаранта да "помни", когато се изисква по закон срокът вече е приел, .  Но не се разчита на него, и ние вярваме, че това ще се случи във вашия случай .

Ако, обаче, банката ще ви задължава да плаща дълговете на някой друг, можете да съди, или по-скоро, вашият най-близък роднина може. За какво? Да се ​​признае ли недееспособни. Ако дадена банка подаде насрещен иск, всички срещи ще се провеждат в присъствието на борда на попечителите. Може да попитам, какво е предимството? И все пак, не всеки ще се съгласи да се признае за некомпетентен. А фактът, че съдебното решение в този случай ще бъде направена не в полза на банката. Едва ли някой би позволило имот да лиши гражданите от строя.

Но не забравяйте - ако решите да съди банката, в случай на загуба на делото, ще трябва не само да плати цялата дълга по кредита, лихвите, и по това време е свършила добре, но съдебни разходи и адвокатите на всички видове плащане.

Сега нека се опитам да обобщя случаите, в които кредиторът може да изисква гарант за погасяване на кредита:

• в случай на смърт на кредитополучателя, ако животозастрахователната полица отсъства;
• ако кредитополучателят не иска (не може) да платят пари за задълженията си;
• ако стойността на ипотекирания имот на кредитополучателя не покрива размера на кредита.

Вие, като гарант, има право да оспори решението на банката, в следните случаи:

• ако една банка е адресирано до вас с искане да плати заема в рамките на шест месеца след прекратяване на получаването на плащанията по заема;
• Ако се признават като неспособни;
• ако прекарвате повече от 70% от доходите си за подкрепа или поддръжка на лица, които са на ваша издръжка на детето;
• Ако сте безработен и не разполагат с никакви имот в ликвидни активи.

Научете се да кажа "не"

След като разгледа всички по-горе, и изчисляването на собствените си не е неограничени възможности, всеки разумен човек ще задам един въпрос - как да се откаже гаранция по кредита?

Ако лицето ви е грижа за, е да се направи това в най-правилния начин, така че да не го обидя.

Обърнете се към факта, че вие ​​ще в близко бъдеще да кандидатствате за кредит, и ако ти стане поръчител, сумата, която банката смееш да да отпусне значително намалена.

Информирайте Вашия приятел да се прилага по отношение на друга банка, която издава заем без поръчители, например, сигурността на имуществото на кредитополучателя. И това е добро приятелство - да рискуват вашия имот и да се грижи за себе си!

Обърнете се към факта, че вече гаранта или на кредитополучателя. Можете също така да добавя, че ако стане гарант за пореден път, вие най-много в случай на непредвидени обстоятелства, за да отпусне кредит може да откаже.

Ако решите да се каже "не" в никакъв случай не се гризат с чувство за вина. Когато парите са ангажирани, няма място за емоции, първо трябва да се грижи за собственото си благополучие и безопасността на семейството си. Ето защо, преди да реши дали да се превърне в гарант за заем на някой друг, помислете за всички детайли. Не рискувайте с това, което имате.